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          華夏銀行行長張健華:打好“三張牌” 增強金融配置資源有效性

           1992年,華夏銀行因改革而生;27載砥礪前行,其應改革之勢而興。

           改革的步伐不曾停歇。2017年,董事長李民吉和行長張健華這對“新搭檔”執掌華夏銀行,隨后制定了華夏銀行《2017-2020年發展規劃綱要》(下稱“四年發展規劃綱要”),部署了包括推動金融科技創新、深化“中小企業金融服務商”、推進綠色金融特色業務在內的六大戰略重點。

           明年是四年發展規劃綱要的收尾之年。近日華夏銀行行長張健華接受上海證券報獨家專訪時透露,根據進度,六大戰略目標將基本完成,下一階段的戰略還在研究中,但是將會“一脈相承”。

           金融活,則經濟活。張健華指出,我國社會融資結構以間接融資為主,商業銀行肩負兩個重任——給企業估值和融資,其選擇客戶、投放資金的過程,本質上就是配置資源的過程。因此,商業銀行資源配置的偏好性和有效性,一定程度上決定了整個社會資源配置的有效性。

           從這個視角觀察,華夏銀行打好戰略中綠色金融、小微金融、金融科技這“三張牌”,將有效地引導更多的資金活水灌溉至實體經濟的所需之處。而這,也是金融供給側結構性改革的應有之義。

           踐行可持續發展的先行者

           “大家常拿朝陽產業與夕陽產業作對比,在我看來,并沒有所謂的夕陽產業。傳統產業中的技術改造型企業,比如食品加工行業里的高環保標準、綠色無污染企業,也是朝陽的,具有可持續發展能力,值得銀行去支持。”

           張健華用一個簡單的例子,表明了他對銀行“負責任”的看法。在他心目中,“負責任”并非僅僅是一個概念或口號,而是具有現實意義的指導銀行投融資的方法論。

           今年9月23日,聯合國環境規劃署正式發布《負責任銀行原則》(下稱PRB),華夏銀行成為首批簽署PRB的銀行之一。

           “PRB給華夏銀行定了一個標準,樹了一個標桿,讓我們有了努力的方向。”張健華稱。PRB將一系列可持續發展標準融入到銀行的貸款、投資及運營流程中,引導銀行將更多資源投向可持續發展領域,提高資源配置有效性。

           這并非華夏銀行在可持續領域的首次嘗試。今年3月,華夏銀行資產管理部率先加入“負責任投資原則”組織,將ESG理念納入核心投資策略。ESG從環境、社會、公司治理的角度,來引導和評估企業經營的可持續性。

           目前,該行資管部已經創設并發行了10期ESG主題理財產品,累計管理規模99億元,ESG主題產品規模已處于國內市場領先地位。

           對于曾任中國人民銀行研究局局長,現在是銀行經營者的張健華來說,綠色金融情結由來已久。他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出,有長遠眼光的企業會通過滿足消費者低碳和環保的需求,提升公司形象、提高市場競爭力并獲得可持續發展的能力。金融機構有廣泛的客戶基礎,能夠較為容易地從設計和銷售新的低碳金融產品中獲益。在他看來,綠色金融與可持續發展是一脈相承的,在商業銀行的資源配置中增加“綠色含量”,既可以實現銀行自身可持續發展,也可以推動社會高質量發展。

           “近年來,國家層面出臺了一系列政策和標準,營造了良好的發展環境。綠色金融不再僅僅是一種理念,還孕育了商機,綠色金融的黃金時代已經到來。”張健華預言。

           早在制定四年發展規劃綱要時,華夏銀行就明確將“推進綠色金融特色業務”列為六大戰略重點之一。目前,華夏銀行已經構建了比較完整的綠色金融服務體系,囊括綠色信貸、綠色租賃、綠色投資、綠色債務融資工具等。其中,綠色信貸業務占比持續提升,按照部署,截至2020年底,綠色信貸余額將較2017年底翻一番,年復合增速超過30%。

           縱觀整個同業,隨著綠色金融受重視程度越來越高,大力發展這一領域的銀行并不少。在張健華看來,華夏銀行綠色金融最大的特色之一在于國際合作。成熟的、可復制的國際合作經驗,已經成為該行對外輸出的“名片”。

           2016年,華夏銀行獨家承接了世界銀行“京津冀大氣污染防治融資創新項目”。該項目由世界銀行提供4.6億歐元,華夏銀行不少于1:1的配套資金,預計總規模將達到100億元人民幣。

           國際合作帶給華夏銀行的不僅僅是光鮮的項目履歷,也促使華夏銀行不斷向國際接軌,建立起了一套華夏標準,項目選擇能力、談判能力、管理水平和執行力均得到了提高。“更為重要的是,這個過程培養了一支專業、能打的綠色隊伍。”張健華強調。

           中小企業金融服務的深耕者

           近年來,小微企業融資難、融資貴問題日益突出,相關部門“幾家抬”采取積極舉措化解。但是坦率地說,貢獻稅收半壁江山的小微企業,過去在融資市場上并非“香餑餑”。

           張健華直言,與大型企業相比,小微企業的不良率確實相對較高。但是多年實踐也表明,小微企業風險整體符合大數法則,相比于大企業貸款,銀行內部評估模型預測小微、零售貸款損失率的準確率更高。

           “小微金融通過合理的定價,能較好地控制風險。”他分析。而且,隨著直接融資占比不斷提升,未來大企業的信貸需求將逐漸減弱,中小企業才是銀行信貸業務的“藍海”。

           “做小微,是我們的傳統。”張健華表示。早在2009年,華夏銀行就在總行層面成立了中小企業信貸部,并于2018年改建為普惠金融部。

           為做好中小企業服務,華夏銀行采取資源保障、業務考核、流程效率“三管齊下”的打法。兵馬未動,糧草先行。在資源保障方面,通過單列信貸計劃,華夏銀行將各類資源向小微企業傾斜,對符合條件的小微企業,100%保障信貸資源。

           2017年就任華夏銀行行長后,張健華還著手推動線上小額信貸,利用金融科技手段進行風控。2018年6月,華夏銀行線上小額信貸(100萬元以下)業務上線,截至目前,信貸余額超過300億元,累計貸款發放額超過1000億元。

           供應鏈金融是近年來銀行推出的一劑支持小微的方子。張健華分析,供應鏈金融目前主要圍繞核心企業展開,有兩種模式——或把核心企業的授信額度拿一部分給上下游企業,或讓核心企業給上下游企業提供擔保。

           他認為,供應鏈金融多適用于成熟的制造型企業,因為其與上下游企業之間有具象化的產品或抵押。但是對于科技型企業、文化服務型企業,供應鏈金融是很難操作的。“不同企業有不同特點,商業銀行應該開發出適合不同企業特點的融資產品。”張健華指出。

           投身金融科技的發力者

           近年來,從業務流程到系統架構,金融科技對銀行業的改造逐漸步入深水區。無論是上述的綠色金融,還是服務小微企業,都需要金融科技作為“助力器”。

           “華夏銀行在金融科技的技術層面,實力較為雄厚。”張健華表示。前不久,在人民銀行評出的2018年度銀行科技發展獎名單中,華夏銀行《智能運維管理平臺項目》、《柜面助手系統項目》2個項目摘得二等獎,《核心系統一心雙核模型研究項目》等3個項目摘得三等獎。金融科技已然對該行各業務板塊產生支撐作用。今年8月,華夏銀行成為首批上線人臉識別線下支付項目的股份行之一。

           “但在自主掌控能力上,我們還有差距。”張健華坦言,目前華夏銀行本行科技人員占比相對較低。上證報注意到,在華夏銀行的四年發展規劃綱要中,金融科技位列六大戰略之首,具有引領作用。順應行業大勢,近兩年華夏銀行不斷加大金融科技投入,總行進人指標也向金融科技團隊傾斜,而且未來兩年該行計劃進一步加大金融科技隊伍建設。

           華夏銀行不斷加大金融科技隊伍建設的背后,是自主掌控科技能力,更好提供金融服務的決心。“相比外包,自主掌控科技隊伍最大的優勢在于,能及時發現科技應用中的問題,從而提出更新迭代需求,實現敏捷開發。”張健華表示,經過前期投入,金融科技對各業務支持的主動性明顯增強,需求反應和技術迭代效率明顯提升。

           自金融科技戰略實施以來,華夏銀行網絡金融營業收入保持逐年增長態勢,年均增速在170%以上。

           目前,華夏銀行正在優化科技部門組織架構及研發流程,推進敏捷研發轉型,提高科技研發的流程化、標準化、專業化、市場化水平。“當這些調整完成后,我相信,華夏銀行的科技能力將再上一個臺階。”張健華稱。


           

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